Потребительское кредитование для льготников — подводные камни

Потребительские кредиты стали очень популярны у жителей России. В них есть особая привлекательность. Если человек очень хочет приобрести какую-то вещь, но у него в данный момент отсутствуют денежные средства, всегда можно оформить потребительский кредит.

Основные виды

Потребительский кредит имеет два основных отличия от ипотеки и автокредита:

• Непродолжительный период кредитования. Он редко превышает 24 месяца.
• Небольшие суммы займов. Как правило, заемщики получают до 1,5 млн. руб.

Выделяют несколько групп потребительских кредитов:

• Целевой заем. Его кредитная организация предоставляет для приобретения какого-то конкретного предмета или услуги. Часто используется для оформления кредита в магазине при покупке определенной вещи.
• Нецелевой заем. Предполагает выдачу средств наличными или на банковскую карту без привязки к определенной цели. Характеризуется более высокими процентными ставками по сравнению с целевыми займами.
• Кредитная карта. Очень популярный банковский продукт. Он характеризуется беспроцентным пользованием средствами в течение одного-двух месяцев. Но кредитные карты редко имеют большой лимит. Как правило, он не превышает 100 тыс. руб.
• Экспресс-займ. Этот кредитный продукт набирает особую популярность. Характеризуется быстротой оформления.

Для развития некоторых отраслей хозяйствования в систему кредитования включается государство, которое обеспечивает предоставление займов на льготных условиях.

Требования кредиторов к заемщикам

Требования к заемщикам разнятся в зависимости от суммы потребительского кредита и самого кредитора.
Банки обязательно потребуют от потенциального клиента даже при льготном кредитовании:

• Наличие российского гражданства и постоянной регистрации в РФ.
• Достижение совершеннолетнего возраста.
• Наличие стабильного официального источника дохода, достаточного для возврата заемных средств в полном объеме с процентами.
• Положительная кредитная история, отсутствие открытых просрочек по кредитам.

Эти требования могут дополняться еще определенным перечнем. Некоторые послабления по доходам банки делают заемщикам, получающим заработную плату на карту данного кредитора.

В своих требованиях к заемщикам наиболее лояльны МФО. Чтобы выдать потребительский кредит, они не станут запрашивать справки о доходах. Потребительские кредиты здесь оформляют даже лицам без российского гражданства. При условии, что заемщик имеет право на длительное пребывание на территории России.

Получить потребительский кредит в банке, имея плохую кредитную историю, нереально. А в МФО это возможно. Важно только отсутствие открытых длительных просрочек. Но и в такой ситуации можно найти кредитора, который оформит заем.

Процедура оформления потребительского кредита

Основная часть потребительских кредитов, получаемых в банке, оформляются следующими способами:

• При покупке товара в магазине. Здесь сумма редко бывает выше 150 тыс. руб. Чаще оформляется при покупке электроники и бытовой техники. Обычно, кредитор просто проверяет паспорт заемщика, делает подтверждающий звонок и спрашивает о месте работы. Справки о доходах предоставлять не нужно. А срок кредитования, чаще, составляет 12 месяцев.
• При личном визите в банк. Сумму можно получить вполне приличную, но придется подтверждать свою платежеспособность справками о доходах. Если гражданин трудоустроен неофициально или получает серую зарплату, рассчитывать на большую сумму не приходится.

При оформлении потребительского кредита в магазине затратить придется около получаса своего времени. Визит в банк потребует столько же, но нужно учесть подготовительный этап по подаче заявки, справок о доходе. В общей сложности может потребоваться дня три. А при льготном кредите – более двух недель.

Самый быстрый способ – онлайн заявки. Сейчас его начали практиковать и банки. Но чаще используют МФО. В таком случае потенциальный заемщик подает заявку через интернет. Личный визит в офис часто даже не требуется.

Процентные ставки

Потребительские кредиты в банках не обеспечиваются залогами и поручителями. Это ведет к повышенным финансовым рискам. По сути, банк имеет минимальные гарантии возврата. Чтобы компенсировать возможные потери кредитная организация заранее формирует резерв за счет кредитных процентов.

Ставки существенно разнятся в зависимости от кредитора и суммы займа. Как правило, банки требуют от 12 % до 25 % годовых. Если речь идет о потребительских кредитах, объявленная ставка редко совпадает с итоговой.
Льготные кредиты при господдержке могут выдаваться и под 3 %. Но не всем.

Минусы и подводные камни потребительского кредитования

Когда клиенты читают рекламу банков, может сложиться впечатление, что последние готовы действовать практически в убыток себе, предоставляя потребительские кредиты. Важно понимать, что это – не так. Банк не просто должен вернуть израсходованные средства, ему нужно получить доход от сделки.

Обращение в банк потребует сбора справок о доходах. Они не нужны только при недорогих покупках в магазине. Поэтому если у заемщика нет официального заработка в последние полгода, шанс получить потребительский кредит будет нулевым.

То же самое, если белая зарплата показывается работодателем в виде МРОТ. Банки для подтверждения дохода запрашивают справки по форме 2НДФЛ или по схожим формам. Реальные заработки работодатель не покажет, если он платит черную или серую зарплату.

А банк не станет рисковать, оформляя кредит. В таком случае деньги дадут только в МФО. Плюс здесь не запрашивают большого пакета документов. Можно даже оформить займы без СНИЛС — mikro-zaim. Достаточно просто паспорта.
Льготные кредиты при государственной поддержке подразумевают, что претендент должен не просто иметь достаточный доход, но и подтвердить его. Помимо справок у него в банке запросят ИНН, СНИЛС.

Еще одна проблема для заемщиков – это сроки. Иногда деньги нужны срочно. Оформить целевой кредит в магазине – это не долго. Но заемщику не выдадут деньги. Он просто приобретет нужную вещь. А средства могут понадобиться для оплаты объекта, на который в магазине заем не оформляют. В таком случае остается только обращение в банк. Здесь процесс одобрения заявки может занять ни один день. Плюс нужно запрашивать на работе справку о доходах. В итоге уходит не меньше недели.

Опять же в такой ситуации могут помочь МФО, где одобрение заявки на получение кредита займет несколько минут.
Проценты по кредиту – еще один подводный камень. Банки часто заявляют льготное кредитование под низкие процентные ставки. Но если указано, что кредит выдается под 13 %, стоит быть готовым к тому, что заплатить придется 55 %.

При заключении договора нужно обращать внимание на страховку. Без нее часто кредит не выдают. А с ней – это дополнительные проценты. Плюс при начислении ежемесячных платежей проценты начисляют не на остаток, а на всю сумму кредита. В итоге получает существенная переплата от заявленной суммы.

Многие банки практикуют взимание штрафа за досрочное погашение кредита. Им это не выгодно.
При заключении договора ряд кредиторов прописывает возможность изменения ставки в одностороннем порядке. А заемщики не всегда обращают на такой пункт внимание.
Выходит, что кредит, заявленный в качестве льготного, оборачивается существенной переплатой, растянутой во времени. Освободиться от которой досрочно нет возможности.

Если заемщик уверен, что деньги у него скоро будут, выгодней может оказаться обращение в МФО. Здесь по первому займу часто совсем не начисляют проценты. По последующим это будет 1 %. Но погасить заем можно в любой момент.
При льготных кредитах, выдаваемых банками, практикуется ограничение не только верхнего и нижнего порога суммы.

Например, потребительский кредит для сельских жителей от Россельхозбанка минимум составит 30 тысяч рублей. Меньшую сумму оформить не получится. А иногда заемщику просто требуется срочно 10 тысяч рублей. В таком случае проще обратиться в МФО, где нужную сумму предоставят быстро, и не требуя для этого множества документов.