Закрыть
Внимание, акция!
Бесплатная консультация!
+7 (499) 653-74-12 Москва
+7 (812) 363-16-55 Санкт-Петербург
Юрист

Рефинансирование ипотеки


Последние новости ипотеки

Ипотекой называют форму кредитования, при которой выдача средств производится под залог недвижимого имущества. Ипотечные ставки устанавливаются банковскими организациями. В последнее время происходит максимальное снижение данных показателей.

Ипотечные условия являются одним из показателей стабильности рынка недвижимости. При нестабильном положении экономики происходит падение спроса на недвижимое имущество. Такая ситуация сложилась в 2015 году, когда снижение процентов не привело к повышению спроса.

Внимание, бесплатная консультация!

В течении 2016 года произошло снижение ставки ЦБ, после чего многие банки начали снижать проценты. Тенденция продолжилась и на 2017 год, в декабре которого состоялось снижение процентной ставки до 7,75%.

Среди причин снижения ставок можно выделить следующие:

  • замедление темпов инфляции;
  • стимулирование спроса на ипотеку;
  • стабилизация экономического положения в стране.

Средняя ставка по кредитам на ипотеку составляет 10%. Несколько лет назад ее значение достигало 14-15%. Специалисты прогнозируют ее дальнейшее уменьшение. В течение 2018 года ее величина может снизиться до 8%.

Что такое реструктуризация

Реструктуризацией называют изменение кредитного договора, что позволяет улучшить условия для гражданина, взявшего кредит. В результате снижается размер ежемесячных платежей или продлевается срок выплаты займа.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, то Вы можете бесплатно проконсультироваться с юристом по телефонам: +7 (499) 653-74-12 в Москве, +7 (812) 363-16-55 в Санкт-Петербурге, +7 (800) 550-32-96 по всей Росссии звонок бесплатный. Звонки принимаются круглосуточно. Это быстро и удобно!

Еще одной льготой является предоставление так называемых кредитных каникул длительностью до полугода. В течение этого промежутка времени допускается выплачивать только основные кредитные средства без процентов или временно не вносить средства. Определенные банки не начисляют штрафы за отсутствие выплат в другие периоды.

Процедура проводится в индивидуальном порядке, поэтому ее условия могут существенно различаться. Такие меры являются более выгодными для банка и заемщика, поскольку позволяют найти решение без обращения в судебные органы.

Реструктуризация предпочтительна в следующих случаях:

  • отсутствие задолженностей по кредиту;
  • изменение дохода (снижение заработка или увольнение с работы);
  • семейные обстоятельства;
  • изменение валютного курса.
  • стоимость объекта превышает размер долга.

Заявку на проведение процедуры нужно подавать в банк, который выдал кредит, или риэлтерское агентство. Обязательно предоставляются следующие документы:

  1. заявление на проведение реструктуризации;
  2. подтверждение личности;
  3. справка с указанием выплаченного и оставшегося долга;
  4. ипотечный договор;
  5. договор о поручительстве и страховании;
  6. закладная, заверенная кредитором.

В зависимости от обстоятельств дополнительно нужно подать:

  • трудовую книжку, где имеется отметка об увольнении;
  • справку с места трудоустройства о доходах за текущий и прошлый год;
  • документы, подтверждающие другие доходы;
  • справки о состоянии здоровья;
  • документы с указанием семейного положения.

После подачи документов банковская организация рассматривает заявку и принимает решение о предоставлении определенных льгот.

Когда лучше выполнять рефинансирование

Рефинансирование представляет собой процесс изменения банка или программы внесения платежей, что позволяет выплачивать ее на более выгодных условиях.

Рефинансирование ипотеки используется в следующих случаях:

  • если в новом банке ставка является более низкой на 2% и более;
  • отсутствие платежей по страхованию или других затрат (или они являются более низкими по сравнению с действующими);
  • ипотеку можно перевести в банк, через который удобно проводить платежи.

Если договор заключался на строящееся жилье, то после его сдачи в эксплуатацию целесообразнее заключить новый ипотечный договор с учетом действующих ставок.

Среди минусов такой программы – необходимости получения согласия со стороны банка. Предварительно необходимо решить, стоит ли менять кредитную организацию. При этом оценивается наличие переплаты по кредиту, расходы по страхованию, наличие льгот при переводе средств с зарплатной карты.

При рефинансировании выполняется перевод залога, что приводит к новой регистрации процедуры. Это занимает много времени и связано с дополнительными расходами. За период времени, когда проводится процедура, выплаты проходят по старой ставке, что также учитывается при расчетах.

Для этого можно использовать калькулятор рефинансирования ипотеки. В его форму вводятся исходные данные по оформленному и будущему кредиту: его сумма, процент, оставшийся срок выплат. Система автоматически произведет расчет и укажет размер ежемесячного платежа, переплату по новой ставке и окупаемость процедуры за год.

Порядок оформления рефинансирования ипотеки

Процедура проводится согласно определенному порядку:

  • Направляется заявка в выбранный банк.

Обязательно нужно предоставить следующие документы:

  1. заявление, оформленное на утвержденном бланке организации;
  2. подтверждение личности;
  3. трудовая книжка и трудовой договор;
  4. справка 2-НДФЛ за полгода;
  5. справка о получаемых доходах;
  6. кредитное соглашение;
  7. справка от первого кредитора о наличии задолженностей, сроках и просрочках;
  8. выписка со счета за последний год, с которого производилось внесение платежей.
  9. Одобрение банком рефинансирования.
  10. Сбор документов касательно недвижимости.

После одобрения ипотеки нужно собрать следующие документы:

  • о проведении оценки;
  • договор купли-продажи;
  • выписка из домовой книги;
  • выписка из ЕГРП о регистрации права собственности на жилье;
  • документы со стороны БТИ (техпаспорт, кадастровый паспорт, поэтажный план);
  • заключение страховщика;
  • оценочный альбом;
  • заявление со стороны банка о погашении долга заявителя по первой ипотеке.
  • Подписание нового ипотечного документа.

Когда новый банк одобрит новый кредит, происходит подписание договора. Средства поступают заемщику на счет для выплаты первого долга.

  • Регистрация нового кредитного соглашения.

После погашения первого кредита с жилья временно снимается обременение. В банк нужно предоставить новые документы:

  1. подтверждение собственности (без обременения);
  2. выписка из ЕГРП;
  3. выписка из домовой книги.

После заключения нового соглашения нужно зарегистрировать ипотечный кредит. Процедура сопряжена со следующими расходами:

  • заверение у нотариуса (оплата госпошлины и нотариальных услуг);
  • страхование объекта недвижимости;
  • комиссия за перечисление средств (зависит от банка).

Предложения банков по рефинансированию

Рефинансирование ипотеки в Cбербанке в 2018 году и иных банках представлены в таблице:

Название банка Ставка рефинансирования ипотеки Сумма Максимальный срок кредитования
Сбербанк От 9,5% От 500 тысяч до 80% от стоимости жилья, но не более 5 миллионов рублей 30 лет
ВТБ 24 От 9,7% До 80% от стоимости, но не более 80 миллионов 30 лет
Газпромбанк От 9,5% От 500 тысяч до 85% от стоимости жилья. для жителей Москвы и Санкт-Петербурга предоставляется не более 60 млн руб., для остальных регионов – 45 млн руб 30 лет
Россельхозбанк Рефинансирование ипотеки с 2017 года в банке приостановлено
АИЖК От 10,5% От 300 тысяч рублей. максимальная сумма – 80% от стоимости недвижимости, но не более 20 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области, 10 млн руб. – для других регионов 30 лет
Открытие 10% 500 тысяч – 30 миллионов рублей 5-30 лет
Альфа-банк От 9,5% От 300 тысяч рублей. Максимально – 85% стоимости жилья 25 лет
Тинькофф 8,75% До 100 миллионов рублей 25 лет

Предварительно можно отправить запрос онлайн на официальных сайтах банковских организаций. После этого с заявителем свяжется представитель банка для уточнения деталей.

Повторная оценка квартиры

В случае рефинансирования банк проводит повторную оценку и страхование недвижимости. Для проведения процедуры требуются следующие документы:

  • подтверждение личности;
  • кадастровые паспорт квартиры;
  • экспликация и поэтажный план;
  • договор купли-продажи или другие подтверждающие документы.

При увеличении стоимости жилья банк может увеличить размер предоставляемых средств. Расходы по оценке несет заемщик. Сюда входят следующие затраты:

  • получение справок из БТИ;
  • составление оценочного альбома;
  • страхование недвижимости.

Рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Если квартира приобреталась с использованием средств материнского капитала, то рефинансирование ипотеки под меньший процент может повлечь сложности. При использовании маткапитала каждый ребенок получает в собственность долю квартиру, которая не подлежит отчуждению в случае неуплаты долга со стороны родителей.

По многочисленным отзывам, при наличии данного обстоятельства многие банки отказывают в проведении процедуры. Получить согласие можно со стороны организации, работающей по стандартам АИЖК.

Поэтому рекомендуется сначала провести рефинансирование, после чего использовать средства маткапитала для погашения кредита.

Как происходит рефинансирование в случае ипотеки, указывает следующий порядок:

  1. Обращение в банк для проведения процедуры.
  2. При положительном решении собираются необходимые документы, проводится оценка недвижимости, заключается договор с новым банком.
  3. В ПФР направляется заявка на использование средств маткапитала.
  4. При одобрении заявки Пенсионным фондом и предоставлении подтверждающих документов производится перевод средств для уплаты кредита, его части или процентов по нему.

Льготная ипотека под 6% с 1 января 2018 года

С начала 2018 года начала действовать новая государственная программа льготной ипотеки. Ее смогут офорить семьи, в которых родился второй или третий ребенок. Срок льготной ставки составит:

  • 3 года, если в семье 2 ребенка;
  • 5 лет, если 3;
  • 8 лет, если третий ребенок родился во время участия в программе.

Суть господдержки заключается в снижении ипотечной ставки до 6% для семей, проценты сверх указанных будет выплачивать государство. Допускается участие в программе, если кредит уже был взят до этого. Рефинансирование можно оформить, если ипотека была взята на первичное жилье, но остальные виды льготная ипотека 2018 года не распространяется.

Пример по рефинансированию ипотеки

Семья Ивановых выплачивает ипотеку за двухкомнатную квартиру по ставке 13,5%. Сумма задолженности составляет 1 млн 150 тысяч руб., до завершения выплат остается 120 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 17512 руб., сумма выплат – 2 101 440 руб., переплата – 951 440 руб.

Ивановы планируют провести рефинансирование кредита по ставке 9,5%. По новым условиям ежемесячный платеж составит 14881 руб., фактическая сумма к выплате – 1 785 720 руб., переплата – 635 720 руб.

В итоге процедура позволит сэкономить 31 572 руб. в год.

Заключение

  1. В 2017 году наблюдается тенденция к уменьшению ипотечных процентных ставок.
  2. Основной причиной уменьшения ставок по ипотеке является стабилизация экономики в стране.
  3. Реструктуризация позволяет изменить условия кредитования на более выгодные.
  4. Обратиться за реструктуризацией рекомендуется в случаях, когда отсутствует возможность регулярно делать взносы по ипотеке.
  5. Рефинансирование дает возможность изменить заемщика средств и производить выплаты новому банку.
  6. Перед проведением процедуры нужно рассчитать, насколько выгодной является процедура.
  7. Выгодно ли рефинансирование ипотеки, зависит от размера долга, срока его выплаты и процентов в каждом из банков.
  8. Условия предоставления нового кредита зависят от политики банка.
  9. Лучшие предложения по программе можно найти в Сбербанке, Альфа-банке и Газпромбанке.
  10. Процедура включает несколько этапов, куда входит обращение в банк, подача документов, проведение оценки, заключение нового договора.
  11. Если при покупке жилья использовался маткапитал, могут возникнуть трудности при участии в рефинансировании.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по рефинансированию

Вопрос: Как рассчитывается налоговый вычет при рефинансировании ипотеки?

Ответ: Имущественный вычет в случае предоставления жилья в ипотеку предоставляется как по стоимости недвижимости, так и по выплате процентов. При рефинансировании гражданин имеет возможность получить вычет по процентам, перечисленных по первому кредиту, а также после уплаты процентов в новом банке.

Для получения вычета в новом договоре должна быть отметка, что данный кредит является рефинансированием другого займа. Если сделка состоялась до 2014 года, то можно вернуть 13% от всех перечисленных процентов. С 2014 года максимальная величина вычета по процентам насчитывает 390 тысяч руб.


Остались вопросы? Получите бесплатную консультацию!